第ｌ６卷第６期 河南机电高等专科学校学报 Ｖｏ１．１６ Ｎｏ．６ ２００８年１１月 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｅｎａｎ Ｍｅｃｈａｎｉｃａｌ ａｎｄ Ｅｌｅｃｔｉｒｃａｌ Ｅｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇ Ｃｏｌｌｅｇｅ Ｎｏｖ．２ｏｏ８ 论保险创新中的市场监管创新 郭玉杰 （新乡学院商学院，河南新乡４５３００３） 摘要：近年来，随着保险公司在产品、营销、服务以及等方面的不断创新，保险市场监管暴露出越来越多的问 题。只有通过监管目标和理念、法律法规、模式和手段的创新，才能解决问题，促进保险业的不断发展。 关键词：保险创新；监管问题；监管创新 一中图分类号：Ｆ８４０．３２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００８—２０９３（２００８）０６—００７３—０２ 保险业在我国是一个新生事物，发展时间不长，但由于我 险公司的经营在不断创新。１９９６年，为了适应保险业快 国正处在经济高速发展时期，保险业的发展速度非常快。近年 速发展和防范风险的需要，保险公司建立了分业经营，实 来，随着我国金融业开放程度的不断提高和市场竞争的日趋激 行产、寿险的专业化经营；从２００１年开始，股份制保险公司加 烈，国内的保险公司特别是大型保险公司高度重视金融业混业 快了建立现代企业制度的步伐，积极吸引外资和民营资本参 经营的大趋势，充分认识到创新是保险业不断发展壮大的动力 股，引进境外战略投资者，优化股权结构，逐步完善公司治理结 源泉。 构；２００２年以来，一些规模较大的保险公司建立了保险集团化 １保险创新的具体表现 发展模式。 Ｉ．Ｉ产品创新 ２保险市场监管存在的问题 产品创新是保险市场创新中最基本的部分。正是通过不断 随着保险创新之风愈刮愈烈，传统的保险市场监管暴露出 推出新的适应消费者需求的产品，保险公司才能构造自身的竞 比较多的问题，在一定程度上抑制了保险的创新，影响了保险 争优势。如在寿险领域，传统寿险产品由于已销售产品利差损 公司的生命力。 巨大、预定利率降低后业务拓展难度增大、销售传统低预定利率 ２．１保险立法严重滞后 产品存在退保风险等，已逐渐被投资分红型寿险、变额寿险、万 保险市场创新直接导致了许多新的保险产品、服务及经营 能寿险等新产品所取代。随着金融业混业经营的不断深入，保 组织形式的出现，这些是以前从未有过的，对这些事务的监管 险公司推出了一系列保险与银行、证券、基金的组合产品。 也就出现了一定的空白。随着金融业混业经营的不断深化，这 １．２营销创新 一问题越来越突出。 为了应对越来越激烈的市场竞争，保险公司纷纷进行营销 保险市场监管的主要依据是法律，现有的保险法规主要是 创新：一是引进了国外先进的保险营销模式，并结合中国保险 保险法和人民银行制定的一些规章，这些法规是在我国保险市 发展的实际，不断创新我国保险营销制度尤其是寿险营销模 场还不很健全的情况下制定的，在立法上存在着许多不足之 式，促进了人身险业务的快速发展。二是利用高科技手段实现 处，无法适应保险创新的大环境，比如，现有的保险立法主要针 营销渠道的多样化。如保险公司纷纷建立自己的商业网站，积 对国内保险企业及其产品，对不断进入我国的国外保险公司及 极探索保险电子商务，利用网络推广自己的产品和服务。三是 其带来的新产品缺乏规范，出现了很多法律方面的真空。 积极发展银行代理保险业务，目前银行及其他商业机构代理已 ２．２保险监管范围偏小 经成为保险公司一条重要的分销渠道。 传统的保险业采取的是与银行业、证券业和信托业之间分 １．３服务创新 业经营的原则。但随着金融一体化进程的加快，保险业、银行 随着客户收入水平、消费意识和对保险服务要求的提高， 业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势 越来越多的保险公司开始把高质量的保险服务及其延伸服务 在不断加强，这直接导致了保险的不断创新。如银保合作、银 作为提高竞争力的一个主要创新手段。如保险公司大都开通 证合作越来越密切，银行不仅可以代理保险业务，还可以代理 了全国统一的免费服务热线，承诺在最短的时间解决客户遇到 证券业务、代销证券投资基金；银行、保险对资本市场相互渗透 的保险问题，还在原有保险的基础上提供一些延伸性的服务， 的力度越来越强，保险资金已经可以直接入市，银行对资本市 这些举措大大改善了保险公司的形象。 场也渐行渐近；金融控股、公司或金融集团公司在我国的发展 １．４创新 已构成事实上的混业经营。而原有的保险市场监管采取的是 保险业在发展过程中，为了适应外界环境的不断变化，保 分业监管模式，由监管保险，监管证券，人行监管 收稿日期：作者简介：郭玉杰（１２００８－０８－１０ ９７８．），男，河南新乡人，讲师．硕士，主要从事经济理论研究。 ７３ 河南机电高等专科学校学报 银行，在监管范围上远远不能适应保险创新的需要。当不同监 ３．３监管模式创新 管机构对于一新业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时， 监管真空地带。 ２００８年６期 随着保险竞争的加剧和保险信息化的发展，保险与银行、 真空问题。事实上，近年来金融业在监管协调方面存在的问 题，已经引起有关部门的重视。２０００年开始在人民银行、证监 就会产生较高的协调成本，一些交叉性的新业务很有可能成为 证券相互渗透的趋势正在加快，由此导致了监管交叉和监管 ２．３保险监管方式手段落后 因人力、机构条件的，传统保险监管处于被动性监管 会、之间建立了联席会议制度，旨在加强三大监管机构 状态，监管工作缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性。同时， 之间的协调，逐步走向综合金融监管。但联席会议制度仍不 监控的重点仍在费率、手续费等细节问题上，对关系到保险公 足以解决上述诸多问题，难以应对金融业全面开放后更加复 司经营稳定的偿付能力、再保险安排、资产负债配置和内控机 杂的监管要求，从根本上说，联席会议制度只是论坛式的，难 制等重大问题监管力度不够，监管手段不到位，方式单一。这 以发挥统一协调功能，也不具有决策功能。要彻底解决这个 些已经无法适应保险市场的不断创新，如保险公司不断推出新 问题．就必须建立统一的金融监管模式。 的产品，这些产品本身可能是安全的，但新产品过多会对保险 ３．４监管手段和方法创新 公司经营的稳定性产生影响，原有的监管方式和手段无法及时 发现这一问题。 科学技术水平是推动保险市场创新的关键因素，也是改进 监管手段和方法的重要因素。只有科学的监管手段和方法才 有可能有效监管日益复杂、高度技术化的保险市场创新。为 ３保险市场监管创新 此，首先要进一步突出对保险公司偿付能力的监管，建立一套 面对保险市场不断创新提出的挑战，保险市场监管也要相 科学、有效的偿付能力指标体系。逐步将一年一度的年终检查 应地进行监管理念、目标和手段创新，才能既支持和鼓励保险 式的事后监管转变为以信息传导机制为基础的日常监管，最终 创新，又防范和化解创新可能带来的风险。 ３．１监管目标和理念创新 向风险监管过渡，建立动态的偿付能力监管。其次推进保 险业信息化建设，建立和完善保险业监管信息系统。我国保险 目标和理念决定行动，要进行保险监管创新，就要创新监 监管的信息化建设缓慢，直接导致了保险监管总是带有一定的 管的目标和理念。首先，树立监管服务理念，各级监管部门必 滞后性。今后要制定和完善全行业信息化建设规划和具体信 须牢固确立。监管就是服务”的宗旨和监管理念，深入实际，调 息标准，构建开放型的中国保险业信息网以及完善的保险监 查研究，制定相Ｉ 的监管对策，真正为保险业的发展保驾护航。 管信息系统，及时披露保险机构的业务经营情况和风险状况。 其次，确立偿付能力监管的理念，要将保险监管的目标和重点 要充分运用现代电子化手段，改善信息传递方式和速度，增 由过去对保险企业市场行为的监管，向以风险为基础的偿付能 加信息的透明度和准确性，加强对保险业风险的实时监管。 力监管过渡。最后，树立创新理念，要在监管内容和方法上进 要建立和完善保险风险预警指标体系，做到有严密的风险控 一步更新观念，鼓励保险创新，降低监管成本。 制、经常的风险监测、及时的风险报告、审慎的风险评估，并按 不同的监管责任，提出解决保险业风险的预备方案，妥善处 ３．２监管法律法规创新 只有在法制健全、执行严谨的前提下，保险市场才会遵循 置保险业风险。最后，要强化监管队伍建设，完善监管责任 客观的经济规律，充分发挥其在整个市场经济中的作用。因 制。完善的保险监管需要有一支过硬的监管队伍，这支队伍不 此法律监管在整个保险监管体系中的地位十分重要。而且， 仅拥有权力，还要承担与权利对等的责任。要通过选拔、培训 从整个保险监管活动过程来看，法律监管是其他监管手段的 等各种方式努力提高监管人员的素质，抓紧培养一支高素质 前提条件及依据。为了适应保险市场的不断创新，我们要进一 的监管队伍。要明确和完善监管责任制，认真开展内审和监 步修订《保险法》，并尽快修改制定与之相配套的法律和规章 察工作，严肃查处在监管中出现的严重违规违章问题，加强 及其实施细则，如尽快制定《保险公司高级管理人员任职资格 对保险监管的再监督，保证保险监管的公正性和有效性。 审查规定》、《保险资金运用管理办法》、《保险机构年检办法》、 《外资保险机构管理办法》等法规，充分发挥保险法律的引导 参考文献： （责任编辑杨文忠） 和保障作用，为保险业的健康发展提供一个公正、公平的竞争 ［１］马宏．保险市场创新中的保险监管［Ｊ］．武汉金融．２００６，（９）． 环境。同时要加大保险执法监督力度，坚持依法行政，努力提 ［２］徐静．保险业开放与我国保险监管模式的创新［Ｊ］．经济师，２００６，高保险执法水平。 （７）． ［３］陆荣生．对我国保险监管制度的深层思考［Ｊ］．广西大学学报， ２００６，（４）． Ｔａｌｋｉｎｇ ａｂｏｕｔ Ｉｎｔｅｎｄａｎｃｅ Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ｉｎ Ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ｏｆ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ Ｍａｒｋｅｔ ＧＵ０ Ｙｕ－ｌｉｅ （Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ Ｄｅｐａｒｔｍｅｎｔ ｏｆ Ｘｉｎｘｉａｎｇ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｘｉｎｘｉａｎｇ ４５３００３，Ｃｈｉｎａ） Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｉｎ ｒｅｃｅｎｔ ｙｅａｒｓ，ａｌｏｎｇ ｗｉｔｈ ｃｅａｓｅｌｅｓｓ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ｏｆ ｐｒｏｄｕｃｔｉｏｎ，ｍａｒｋｅｔｉｎｇ，ｓｅｒｖｉｃｅ ａｎｄ ｓｙｓｔｅｍ ｉｎ ｉｎ・ ｓｕｒｅｒ，ａ ｌｏｔ ｏｆ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｗｅｒｅ ｅｘｐｏｓｅｄ ｉｎ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｍａｒｋｅｔ ｉｎｔｅｎｄａｎｃｅ．Ｗｅ ｃａｎ ｓｅｔｄｅ ｔｈｅｓｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ａｎｄ ａｄｖａｎｃｅ ｄｅ— ｖｅｌｏｐｉｎｇ ｏｆ ｉｎｓｕｒｅｒ，ｂｙ ｍｅａｎｓ ｏｆ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ｉｎ ｉｎｔｅｎｄａｎｃｅ ａｉｍ ａｎｄ ｉｄｅａ，ｒｕｌｅ ｏｆ ｌａｗ，ｍｏｄｅ ａｎｄ ｍｅａｎｓ． Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ；ｉｎｔｅｎｄａｎｃｅ ｐｒｏｂｌｅｍｓ；ｉｎｔｅｎｄａｎｃｅ ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ ７４
