网络信息化环境下的信贷管理改进措施 ◆路星旗 （中国农业银行商丘分行内控合规部．河南商丘４７６０００） 信贷资产风险较高一直是我国商业银行发展中面临的突出问 题。一直以来，商业银行都在借助各种风险防范手段，加强自身风 险管理体系建设，促进全行信贷业务的持续有效发展，确保信贷综 合效益的稳步提高。其中一项十分有效的风险防范手段是授信与 信贷的信息化管理。本文将探讨商业银行授信与信贷管理信息化 在我国的发展情况。 都分为以下几步：调查一审查一审批一发放一回收（跟踪监控至到期收 回、逾期催收化解、呆账核销），不同业务的操作不在于流程环节的 区别而在于各环节技术含量和操作要求的差别。完整的银行授信 业务流程包括以下几个方面：客户调查、受理申请、信用调查及担 保品评价、分析审核、贷款审批、通知客户、签约及担保、担保物权 登记及保险、拨款转账、事后管理、展期与回收、逾期放款催收等。 网络信息化环境下的信贷现状分析 目前，国内银行大部分盈利都来自于信贷资产。然而，伴随着 一、上面是传统的授信流程图，整个授信的程序中．前面四个步骤至关 重要，直接关乎到后面贷款的发放与否。在实践中．责任不清以及 我国商业银行信贷规模的不断扩张，其贷款风险也日益加大。这 对我国商业银行的风险管理体系提出了巨大的挑战。事实上，银 行信贷风险是全世界共有的课题，据巴塞尔银行监理委员会对全 世界商业银行的调查和分析，银行面临的风险中，来自信用风险的 比例高达６０％以上。目前，很多银行采用授权、授信业务来对信 贷风险进行控制与管理。在发达国家，授信与信贷管理系统不再 是一个相对的系统，而是融人商业银行整个风险管理体系之 中。近年来，发达国家商业银行授权、授信业务的信息化程度日趋 提高，出现了很多先进有效的评级方法。其中典型的就是花旗银 行。其风险计量水平、参数质量和数据库的完备程度都达到了相 当高的水平。从花旗银行信贷风险管理系统结构中可以清楚地看 到，其将风险评级作为信贷风险管理的核心地位，风险评级是银行 制定信贷、信贷授权管理、贷款审批决策、客户额度授信的基 础和核心。 现阶段，商业银行应加强信贷风险控制，这对于保障银行健康 快速发展、我国金融体系的稳健运行以及实现金融业的可持续发 展具有重要意义。然而．目前我国商业银行信息化程度相对落后． 信息系统目前主要应用于操作流程和数据收集电子化两个方面， 授信信贷方面比较薄弱，信贷系统大多为单一的台账系统．其作用 仅仅是对信贷的等级和信息进行储存。信贷系统的建设不仅与国 外先进水平有很大差距，而且，在授信信贷系统中，很多业务都是 靠人Ｔ操作，大量的不合格人员充斥其间，导致授信风险加大。 二、网络信息化管理下的信贷管理思路 如上所说，现代商业银行需要的是一个全流程的银行信贷管 理体系，信贷管理体系能够利用相关风险管理系统产生的风险信 息，反馈给信贷管理系统作为风险定价、风险监控和绩效评估的应 用，使信贷管理业务信息数据流程化，使银行在信贷业务的风险识 别、处理流程合规、事前预警、事后监控、高效处理等方面，获得全 面的管理支持平台。 （一）银行授信信贷系统建设 银行应用授信信贷系统主要是解决三方面的问题。一是实现 银行信贷流程的全面信息化。这样不仅能提高信贷操作流程的整 体效率，并且会加强对信用风险、操作风险的预警和预控，从而满 足信贷业务经营的需要，满足风险管理的需要，满足监管部门的需 要。二是解决信贷流程上各个环节之间信息不对称的问题。通过 信贷系统的应用，使相关的信息在流程内所有环节上都可以实现 共享，从而为各个环节的决策提供有效的信息和数据支持，减少因 人为行为所产生的决策失误。三是通过信贷系统的建设，留存高 质量的信贷数据，为风险管理提供数据支持。 （二）银行授信业务流程再造 虽然信贷风险管理风险控制方法种类繁多，但信贷风险控制 的流程大同小异。一般来说，任何商业银行信贷业务的完成流程 决策失误经常会造成后续环节的失误。因此．应该对其进行流程 再造。新流程加强了小组合作，优势互补，项目小组到期评估．完 成到期安排，提高了决策效率，提高金融产品附加值。提高创新能 力 （三）银行授信管理组织体系建设 银行授信管理组织体系，要严格实行审贷分离，信审人员的意 见仅供参考，不作为发放贷款的唯一依据。上级主管部门依据信 审人员的意见来综合考虑，做出决策。信用审查部门的组织构架 主要包括：总行风险管理委员会、总部信用审查委员会、银行业务 总部信用审查部、银行业务总部综合管理部、银行业务总部信贷业 务部、银行业务总部市场营销部门、分行行长、分行信用审查委员 会、分行信贷管理部、分行信贷产品部门、分行市场营销部门等。 在具体授信业务的开展过程中，由市场营销部门客户经理和信贷 业务部产品经理组成的项目小组完成授信调查及产品开发。 三、网络信息化环境下的信贷完善措施 （一）银行严格信贷发放 目前，商业银行在加强风险管理和提高资产质量方面正面临 着新的考验。以前，由于信贷管理不规范。银行形成了大量的信贷 坏账。当前，银行所面临的隐性风险１３益增多，商业银行首先要做 的是根据当前、经济情况等及时进行信贷结构调整，及时调整 信贷规模。对于信贷投放的行业、企业、具体工程项目、国家法 规的调整、经济形势的变化等信息，银行要做到及时掌握、具体分 析、有效利用，通过压力测试来加强风险预警。此外，应从稳健经 营、强化风险控制的角度 发。把增量资金适当投入其他行业风险 相对较小的企业。要研究设计适合小微企业特点和要求的金融产 品、授信管理和绩效考核办法，培训专门的小微企业信贷管理人 员．支持小微企业在推动当地经济发展和扩大就业机会等方面发 挥积极作用。 （二）加强授信与信贷管理的信息化水平 目前，随着银行信贷规模的日益扩展以及信贷业务的日益复 杂化，各商业银行对于信贷风险控制的要求越来越高．对信贷系统 的升级换代也提出了严格的要求。目前，银监会对于银行的信贷 风险控制十分重视，基本上每年针对信贷业务都会出台新的 和指南。而只要出台新的。银行的信贷系统就会做出相应的 修改。另外，随着用户自身业务的发展，对于信贷业务的流程也会 不断做出调整。信贷业务比较复杂，在实施过程中牵涉大量的专 业词汇，要求非常了解信贷业务。另外，在实施过程中，对于用户 之前所作的咨询方案．也要根据实际需求做出调整。因此，要加强 授信与信贷管理的信息化水平，必需要求银行信息科技部门技术 人员、ＩＴ服务商实施人员提高对授信业务熟知度的同时提高技术 水平。
