银行票据池产品方案

编号：（由战略管理部编制）

xx银行票据池

产品方案

产品类型： 产品牵头责任部门： 产品经理/联系方式：

改进型产品 环球交易服务部

李科1912 运营管理部：牛庆科、郭娇 信贷审查部：戴婉姝

产品开发团队成员：

风险管理部：许玮、朱伟广 法律合规部：何平 信息技术部：黄超、王鹏举

方案提交人/联系方式： 方案提交确认人1： 《产品方案》生效日期： 失效日期： （战略管理部填写）

曾启彰2524 陈醒菲2303

1原则上为产品牵头责任部门负责人

目 录

1. 产品基本情况一览表 2. 产品审核、审批过程记录 3. 产品推出的背景与必要性分析 4. 产品说明

4.1 产品概述

4.2 产品/业务结构与主要条款 4.3 产品发展策略 4.4 产品的业务模式 4.5 产品额度与期限

4.6 目标客户/市场与准入标准

4.7 产品定价、客户收益与我行成本收益分析 4.8 产品及交易涉及内外部审批流程与依据 5. 业务流程

5.1 产品业务操作流程说明与各环节相关部门职责

5.1.1 业务受理及额度设立流程 5.1.2 票据及管理流程

5.1.2.1 同城（郊区）支行设立分库库房标准 5.1.2.2 同城（郊区）支行设立分库客户准入标准 5.1.3 出账前审核及放款流程及质押票据、保证金转出流程 5.1.3.1 出账前审核、放款流程 5.1.3.2 质押票据、保证金转出流程 5.1.4 日常管理 5.1.5 还款

5.2 预警标准及处理流程 5.3 不良资产处理流程与部门职责 6. 技术与运营支持

6.1 会计核算方案 6.2 系统支持方案

6.3 其他所需运营支持 7. 合规/法律审核

7.1 监管规定及依据 7.2 合规性/法律审查

8. 对银行及客户的重要风险识别和缓释措施 9. 应急处理预案 10. 市场营销方案

10.1 市场情况概述

10.2 产品营销推广计划和营销策略 10.3 产品销售渠道及销售流程

10.4 产品销售/业务办理人员的资格要求、评估与管理流程 10.5 产品的培训安排与要求 11. 产品管理与报告

11.1 业务管理部门、产品经理及职责

11.2 产品监控与报告需求、格式、频率、路径等 11.3 产品组合监控方案 11.4 产品回顾的触发情况 11.5 年审计划 12. 附件

12.1 附件1：“票据池”服务协议

12.2 附件2：xx银行“票据池”业务申请表 12.3 附件3：“票据池”质押担保及融资合同 12.4 附件4：“票据池”服务补充协议

12.5 附件5：“票据池”质押担保及融资补充合同 12.6 附件6：“票据池”产品服务费减免申请表

1. 产品基本情况一览表

___ 票据池 ___产品基本情况一览表

填报部门：总行环球交易服务部 产品结构 产品名称 业务模式2 票据池 自主研发 票据池业务是指依据客户的需要，为客户提供票据代保管、代产品结构与主要保管票据的真伪辨别、票据信息查询、贴现、委托收款以及以条款的简要描述 代保管票据部分或整体为质押办理表内外资产业务等一揽子综合结算及授信服务的业务。 产品分类 现金管理类 购销业务中以票据为主要结算方式、销售规模较大的企业及不同地区有分支机构的大中型客户，以解决其购销业务中收到与需要支付的票据存在金额、期限、用款主体、区域等方面不匹配的问题以及满足企业内部票据资源统筹使用的金融需求。如钢铁、制造、汽车、石化、电力物资等行业客户。 详见4.6 目标客户对象 客户准入标准 产品限额（如有） 票据池项下银行承兑汇票质押一类授信业务额度300亿元。 期限（如有） 无 托管机构（如有） 无 银行承担的角色 自主研发 通过银行网点、网上银行等多渠道为客户提供基于代保管、质押授信、贴现的一揽子结算、授信服务，可以极大的降低大中型客户的票据业务工作量，盘活企业内部票据资源并统筹使用，科学高效的管理票据资源。 总结 票据池为各项票据业务的集中业务，市场上已有不同集中程度的产品，大中型客户特别是集团客户有一定需求，产品总体风险较低，能给我行带来中间业务收入、授信收入及大量存款沉淀。该产品在票据保管、托收、质押授信及贴现等各个方面基本与现有操作一致，需要在系统建设、各项票据业务各个环节衔接、合同协议上做出部分改进。有利于我行介入、维护、加深与大中型企业的合作。 2该产品为我行自主研发、代销、合作开发或其他（需说明）

产品特点

2. 产品研发、审批过程记录

<以下表格记录产品的研发、审批过程。可根据实际情况适当调整格式。> （1）产品研发阶段 产品开发团队同意/不同意审核意见出审核意见 成员部门 /暂缓表决 具日期 环球交易服务 部 公司银行部 运营管理部 风险管理部 信贷审查部 法律合规部 信息技术部 （上表由产品牵头责任部门负责将各部审核意见录入，并将各部签批的《产品开发团队部门审核表》或其他审核文件作为方案附件）

（2）产品审批阶段

产品创新层次： （全新型产品/改进型产品，根据战略管理部出具意见填写）

如采用产品审批小组审批通道： 产品审批小组 （年/月/日） 会议时间 产品审批结果 审批人员 是否同意 （通过/否决/暂缓表决/撤回） 签批意见 日期 如采用会签审批通道： 产品风险特征 （是否涉及风险特征明显变化，改进型产品需填写） 产品审批结果 审批行领导/

（通过/否决/暂缓表决/撤回） 审批/审核是否同意 签批意见 日期 审核部门 人员 说明：1、如采用产品审批小组审批通道的，由战略管理部填写；采用会签审批通道的，由产品牵头责任部门填写。

2、上述表格录入结果，会议纪要与表决表（产品审批小组流程）、OA流程（会签流程）作为方案附件。

3. 产品推出的背景与必要性分析

随着大中型客户特别是集团客户在不同区域布局产业，并对各个分子公司的财务进行越来越严格的管理，客户通过各家银行推出的现金管理系统逐步实现了对现金的实时集中管理，但对于市场上普遍使用的银行承兑汇票的管理缺乏有效的手段，部分客户需要银行提供能为其管理并且可以灵活使用的票据管理体系。

我行为较早业务的银行，并在票据市场上有较好的表现，票据的查询、贴现、质押授信、委托收款等都有成熟的业务操作流程，在此基础上我们通过票据池系统建设、衔接各个操作环节、制定相应的服务协议、在沈阳本溪分行本钢集团、惠州分行龙旗电子的试点上推出了我行的票据池产品。上述业务试点给经办分行带来了存款增加、合作加深、贴现增加等各种效益，为客户管理票据提供了效率高、操作性强的途径，并且客户有进一步加强票据池业务合作的意愿，其他分行及客户均有该业务的合作意愿。全面推广票据池业务有利于我行介入、维护、加深与大中型企业的合作，达到银企双赢。 4. 产品说明 4.1 产品概述

票据池业务是指依据客户的需要，为客户提供票据代保管、代保管票据的真伪辨别、票据信息查询、贴现、委托收款以及以代保管票据部分或整体为质押办理表内外资产业务等一揽子综合结算及授信服务的业务。各项服务定义如下：

1、票据代保管，客户将收到的未到期的银行承兑汇票交由我行代为保管，由我行将其存放票据保管箱，按客户指令或约定指令进行后续操作。

2、票据真伪辨别，我行在接受客户票据时，向客户提供票据查询、票据真伪辨别等服务。

3、票据池业务查询，企业或企业集团可以查询票据池业务信息，包括票据状态、质押票据信息、票据池质押授信项下信息等。企业集团可以查询整个企业集团及其下属成员企业的票据池业务信息。

4、票据贴现，票据代保管期间，对于客户有贴现业务需求并符合我行贴现业务要求的，办理贴现业务。

5、委托收款，在票据池服务期间，根据约定为客户自动办理委托收款业务，包括在背书栏补记“委托收款”字样，在被背书人栏内补记银行名称，发出委托收款，收到的票款存入客户结算账户或保证金账户等手续。

6、票据池质押授信是指我行以客户及其下属成员单位合法持有并提供质押的票据及质押票据托收款项保证金账户中的保证金为担保而向其提供流动资金贷款、开立银行承兑汇票等表内外授信的业务。

票据池业务属于广义现金管理产品的一部分。目前工行、建行、浦发、华夏、深发等金融同业用该产品拓展、稳固了大量高端客户，目前对该产品的整合推广及宣传力度较大的有工行、北京银行等同业。

我行2013年5月下发《xx银行票据池业务操作规程》，截至2014年6月底，共开发了121家客户开展票据池业务，其中包含本溪钢铁、风神轮胎、特变电工等一大批总分行级核心客户。 4.2 产品/业务结构与主要条款

票据池业务以代保管为基础，依托银行在全国各地的网点汇集客户全国各地分支机构的票据，通过信息系统、电话咨询、银行柜台等多渠道，让集团总部及各个分支机构及时掌握票据资源信息，并办理相关票据的质押、贴现、托收、转让等业务，统筹管理票据资源在总部及各个分支机构的使用。

其特点及主要功能如下：

（1）企业将自己的票据业务全部外包给银行，银行为客户提供商业汇票鉴别、查询、保管、托收等一揽子服务，并可以根据客户的需要，随时提供商业汇票的

贴现、质押授信等融资保证企业经营需要的一种综合性票据增值服务,这样客户自己就可以将全部精力集中于主业；

（2）该业务需要系统计算及管理客户的票据资源，目前通过我行票据池业务管理系统及网上银行实现；

（3）能够为客户解决日常经营中收到与需要支付的票据存在金额、期限、用款主体、区域等方面不匹配的问题以及满足企业集团内部票据资源统筹使用的金融需求；

（4）银行内部操作涉及的部门、流程、业务系统较多，需要银行内部紧密配合以流畅操作该业务，确保风险控制及提升客户体验。

不涉及质押授信的银行与客户可以协商签订长期或自动延期的服务协议，涉及质押授信的其授信额度期限一般不超过一年，单笔出账期限视不同出账品种及授信批复而定。 4.3 产品发展策略

票据池业务为服务大中型客户的票据综合、集中、一站式服务产品，又属于广义的现金管理范畴，应该将其定位于我行介入、维护、加深与大中型客户（包括集团客户）合作的重要产品。该产品我行起步阶段应寻找有业务需求或潜力、与我行有一定合作基础的客户重点推介并深入合作，吸引客户将更多的票据业务及相关的资金业务在我行操作，在为客户提供完善服务的同时增加我行的中间业务收入、存款等各项收益。重点客户突破后，积累一定的经验后可以在一定范围内作为我行介入新合作大客户的有利工具。重点客户的推介可以从我行总行、分行重点客户上突破。后续产品推广将纳入我行“贸融通”或现金管理品牌下共同推广。

4.4 产品的业务模式

票据池业务为我行自主研发产品，最初起源于本溪分行与本钢集团的票据代保管业务，基于中冶集团业务合作的需要，通过总分行多部门合作，在单一客户单一业务模式下发展出了集团多客户多业务模式跨分行合作的票据业务综合服务产品。

4.5 产品额度与期限（描述产品的总额度、子产品或产品项目的额度、分行额度、

顾客额度、交易额度等额度与期限）

票据池业务为集合大部分票据业务的综合业务，具体包括为客户提供票据代保管、代保管票据的真伪辨别、票据信息查询、贴现、委托收款以及以代保管票据部分或整体为质押办理表内外资产业务等一揽子综合结算及授信服务的业务。总体上可以分为授信业务与非授信业务，非授信业务没有具体额度及期限。授信业务为符合我行条件的银行承兑汇票质押授信及追加票据代保管项下的其他授信。截止xx年7月底我行银行承兑汇票质押授信余额为亿元，考虑到叙做票据池质押授信业务的客户一般规模较大，该项业务量也会较大，并且符合我行条件的银行承兑汇票质押授信属于一类信贷业务，因此对符合我行条件的银行承兑汇票质押授信设定300亿元的总额度，同时对于追加票据代保管项下的其他授信来说，票据代保管仅为增加对我行客户资金流的控制及增强客户对我行各项业务的粘度，因此追加票据代保管项下的其他授信不设立总额度。具体客户的授信额度及期限考虑客户的情况由各级有权审批人具体审批确定（审查标准参照4.8）。 4.6 目标客户/市场与准入标准（描述产品适合销售的客户对象以及识别客户的具体

标准）

票据池业务适用于购销业务中以票据为主要结算方式、销售规模较大的企业及不同地区有分支机构的集团客户及大中型客户，以解决客户经营业务中收到与需要支付的票据存在金额、期限、用款主体、区域等方面不匹配的问题以及满足企业集团内部票据资源统筹使用的金融需求。

票据池融资客户除须满足我行公司客户、小企业客户一般信贷业务准入条件外，还须满足以下标准：

1、在国内注册，具有法人主体资格或取得法人授权，能够承担民事责任；

2、企业经营正常，建立了健全的财务管理制度； 3、在我行开立结算账户，开通网上银行业务； 4、不能违反我行的信贷，无不良信用记录；

5、达到我行对公授信的相关客户准入标准，上年主营业务收入3亿元人民币以上的国内优质大中型企业。

4.7 产品定价、客户收益与我行成本收益分析

票据池业务的收益分为直接收益及间接收益，直接收益为票据池业务服务费，可按不超过票据票面金额的2%收取，具体费用标准在《“票据池”服务协议》中约定，

凡免收票据池业务服务费的须经分行审批。间接收益包括不限于：票据池票据转为贴现的利息收入、票据托收的收费、票据质押授信相应表内外出账品种的利息、中间业务收入，最重要的为票据托收后的存款沉淀以及介入、维护、加深与大中型客户的综合合作。

客户收益：客户通过我行保管票据，可以省去票据保管的人力并确保安全，通过各地我行分支机构汇集票据可以省去相关人员物理移动票据的成本并实现了及时强制管理下属机构的票据资产，通过灵活使用保管票据可以获得较低成本的融资及相关服务。

票据池业务为我行一系列票据业务通过组合、优化流程、信息系统支持而推出，新增为客户提供服务的成本仅限于代保管票据的审验及保管票据所增加的人力成本以及完善信息系统的科技投入。短期业务量不大的分行完全可以在现有人力的基础上完成业务，票据池系统目前已全部上线，信贷管理系统及核心系统关联，实现更多自动化、智能化功能，更有效的支持该业务发展。

2011年10月票据池业务操作规程下发后，我部组织进行了一系列的培训及部分分行推广，目前已经储备了一批客户，xx年试点对本钢等客户进行跨分行的深入合作，部分分行进行了与中型客户的合作，开始认识及深入了解票据池产品。系统支持在该过程中显得重要，我们认识到该问题并提出了新的系统建设需求，目前已全部上线，也取得了运营及风险条线的配合，将继续对重点客户及储备客户进行大力营销推广，2014年在各项配套完善、积累充分经验的基础上可以用于对新客户的营销支持或现有客户的大规模推广。预计2013年营销10个以上大中型客户，预计产生直接收益1000万元以上，增加存款10亿元以上，并产生各种其他可观的合作效益。 4.8 产品及交易涉及内外部审批流程与依据

票据池业务为原有票据业务的组合产品，不涉及新的外部审批。

我行2011年10月下发《xx银行票据池业务操作规程（试行）》时规定各分行在开展票据池业务之前需认真理解并制定相应的操作细则报备总行环球交易服务部后方可执行。在新的系统上线后以及总行运营管理部下发《xx银行“票据池”业务运营操作规程》后，各分行可以立即按照总行统一流程开展票据池业务。

分行具体客户的业务开展如不涉及授信业务的由分行环球交易服务部审批，涉及授信的由各级有权审批人在权限范围内按总行的相关规定执行。

对票据池质押授信客户的评级及其额度管理按总行的相关规定执行，并纳入客户

综合统一授信管理，可对客户核定可循环使用或单笔票据池质押授信额度。额度有效期不超过一年。对于开展票据池业务的集团客户，按照我行集团授信管理办法相关规定，应当纳入集团授信统一管理，采取“集团授信限量总额控制下的集团成员单一客户授信额度审批”模式。

企业如需池质押授信业务，应向我行提交授信申请，业务经办人员完成业务调查后，所提交的书面调查内容除必须符合一般授信业务调查内容的基本要求外，还须重点描述申请人及其母公司、子公司票据流量、票据管理惯例、资金需求、母公司额度管理等方面内容。

票据池质押授信额度的核定应综合考量申请人及其母公司、子公司资信状况、销售规模、票据流量、票据管理惯例、资金需求、融资目的、母公司额度管理等方面内容。为便于出账审核环节操作执行，授信审批时应在授信批复中明确授信类型、额度类型、融资比例、担保条件等具体出账要求。

池质押授信业务应切实审查贸易背景和票据的真实合法性，防止企业通过虚假关联交易套取我行资金。

客户可将代保管票据转为质押票据，也可以直接将票据交我行办理质押手续。 1、符合以下我行质押票据条件的票据池质押授信额度按一类业务额度审批：承兑行须为本行、国有控股商业银行、性银行、全国性股份制商业银行或我行认可接受的城市商业银行，且在我行授信额度内。

2、对于没有同业授信额度的银行承兑汇票，票据池质押额度按照“代保管+授信” 占用普通业务额度模式审批。

3、质押票据真实、票面要素完整、背书连续。不得接受出票人或背书人在票据上载有“不得转让”、“委托收款”、“质押”（能确认已解除质押的除外）等字样、最后背书人栏记载有他行行名或被拒绝承兑、拒绝付款或者超过付款期限的票据作为质物。

3、质押票据进行质押背书，格式如下所示： 被背书人：签约客户 ××公司（签章） 日期： 被背书人：xx银行XX分行 “质押”字样 签约客户（签章） 日期： （空白） 被背书人：（空白）

因为该产品为票据“池”产品，意味着在我行质押的票据并不是固定的，客户可

以以新的质押票据以及保证金等置换已经质押的票据、保证金等担保物，或者质押票据、保证金等担保物足够覆盖客户授信的时候客户可以随时解除质押取出票据、保证金等担保物。票据如果注明“质押”字样再解除质押还需要在票据上注明“解除质押”字样，而这样的票据企业用于背书转让、贴现、托收等都需要银行出具证明，极大的影响了该张票据的流通性，与客户的需求及市场情况有很大的差别。在客户满足4.6、目标客户/市场准入标准的情况下，如果客户要求并满足以下条件，也可以仅企业背书签章我行暂不完成质押背书手续：

1、信用评级在5级或以上、正常一级、没预警信号、与我行合作良好且无不良信用记录。

2、规模较大，票据业务量较大，一般要求上年销售规模在10亿元以上。 3、质押票据集中在分行运营部保管。

按该模式操作的法律合规意见、风险提示及风险防范措施详见7合规性审核。 5. 业务流程

5.1 产品业务操作流程说明与各环节相关部门职责

操作细节参见总行运营管理部下发《xx银行“票据池”业务运营操作规程》及系统操作手册。

基本操作流程如下： 1、

各分行按照各项规定明确内部职责分工、票据交接方式、保管方式、信息系统录入、授信敞口核定、出账、托收等流程。

2、

总行环球交易服务部在新系统上线时统一为分行开通票据池系统、设置权限、指导系统操作。

3、

客户根据需要向我行提出业务申请，分行经办网点及业务管理部门联合制定客户业务方案。在客户与我行达成业务一致的基础上，签订《xx“票据池”服务协议》，协议编号编写规则为支行（中文简称缩写，例如“营业部”简称为“YYB”） +年份+编号（000*）。

4、

“票据池”产品有票据代保管、质押池、票据代保管+信用授信（或在我行认可的其他担保方式下获得的普通业务授信）三种业务模式。如果授信批复明确客户采用质押池业务模式，需对应扣减客户非普业务额度；如授信批复明确客户采用“代保管+信用授信”的模式，需对应扣减客户

普通业务额度。

5、

客户及其分子公司根据业务模式不同在我行获得业务准入，并依据业务类型综合判定客户普通业务额度、非普通业务额度。我行须与借款人签订《综合授信合同》、与持票人签订《“票据池”质押担保及融资合同》。

6、

客户及其分子公司在我行开通网上银行并开通票据池业务，在我行开立结算账户、保证金账户（有质押票据的情况）。

7、

客户向我行交接银行承兑汇票，我行进行查询、审验、保管或设定质押，并在票据池系统录入相关信息生成相应的可用授信额度。

8、

客户及其分子公司向我行提出出账申请，根据我行与客户的协议约定、相关授信合同及已保管或质押的票据金额确定可出账金额，办理出账手续。信贷管理系统与票据池系统联接，在出账担保物选择为“银行承兑汇票质押—票据池”时系统会做额度是否充足的验证，分行出账前审核岗也可以通过票据池系统查询客户可用额度。

9、

业务过程中根据客户的申请、票据的状态及可用额度对票据进行客户自取、第三人取票、转为贴现、转为质押、委托收款等操作。

10、

质押池及代保管+信用授信情况下，客户授信以自有资金或票据托收款或票据贴现资金进行偿还。

在客户使用电票的情况下，客户通过我行的对公网上银行收取银行承兑汇票实现了天然的代保管，质押手续也在电票系统上完成，没有票据交接、查询、审验、实物保管、纸质托收等过程，票据池业务的其余操作与纸质票据相同，涉及电票的操作按照我行电票相关操作规程执行。在代保管+信用授信模式下，无法因为通过我行网上银行收票就控制企业的票据流动，所以在我行对公网银能够控制企业代保管票据流动之前或采取其他有效控制措施之前在电票情况下不能叙做票据池业务。

5.1.1 业务受理及额度设立流程

业务调查 代保管 质押池 代保管+信用授信 除一般授信业务调查内容的基本要求外，重点调查申请人及其母公司、子公司票据流量、票据管理惯例、资金需求、融资目的、母公司额度管理等方面内容。 分行管理部门分行管理部门分行管理部门及各级有

业务准入

批准。 额度设立 可设立非普通业务额度用于贴现并纳入客户综合统一授信管理。 及各级有权审批人批准。 可设立非普通业务额度用于贴现及质押授信并纳入客户综合统一授信管理。 权审批人批准。 可设立非普通业务额度用于占用同业授信额度银行承兑汇票的贴现及质押授信，设立普通业务额度用于追加代保管的信用授信，纳入客户综合统一授信管理。 5.1.2 票据及业务管理流程

操作细节参见总行运营管理部下发《xx银行“票据池”业务运营操作规程》及系统操作手册。

基本流程及要点如下： 代保管 客户提客户提交《xx银行交票据 “票据池”业务申请表》、经背书（或不背书）签章的银行承兑汇票，经办人（被授权人）持身份证到我行，或与我行人员一起交票，或由我行双人共同上门取票。 收票、审按我行相关操作规验、保管 程及运营细则交接、审验、保管等操作。按系统操作手册完成系统录入。 质押 （池）质押 代保管+信用授信 客户提交《xx银行客户提交《xx银行“票据池”业务申请“票据池”业务申请表》、经背书签章的表》、经背书签章的银行承兑汇票，经办银行承兑汇票，经办人（被授权人）持身人（被授权人）持身份证到我行或与我份证到我行或与我行人员一起交票，或行人员一起交票，或由我行双人共同上由我行双人共同上门取票。 门取票。 按我行相关操作规按我行相关操作规程及运营细则交接、程及运营细则交接、审验、保管等操作。审验、保管等操作。按系统操作手册完按系统操作手册完成系统录入。 成系统录入。 质押票据须与代保 管票据分别保管并在系统中标记区分。质押票据符合我行要求，为了保持质押解除或者转为贴现后的流通性，如达到4.8节的要求，也可以仅企业背书签章我行暂不完成质押背书手续。 客户自发出电子指令或书面申请，在池内票据可提取额度内由指定经办取 人凭申请表及身份证原件按流程提取。 第三人发出电子指令或书面申请，在池内票据可提取额度内由指定经办

取票 贴现 托收 人凭申请表及身份证原件按流程提取，我行在票据被背书人栏目填写完整。 发出电子指令或书面申请，提供相应贴现资料按我行现有贴现审批办理。 票据到期前客户发送电子指令或书面申请、提供托收凭证（或预留我行）委托我行收款，协议约定票据到期前15天没有指令视同委托我行收款，代保管票据托收回到客户结算账户，质押票据托收回到客户在我行开立的保证金账户。

5.1.2.1 票据同城郊区支行设立分库库房标准

分行（包含下设同城郊区支行）、二级分行、异地支行可根据实际情况设立分库,库房设立标准及日常管理参照《xx银行流程银行抵（质）押物权证集中管理业务管理细则（试行）》，分行运营管理部从人员设置、库房成本、风险控制角度判定支行库房设立是否达到标准。

5.1.2.2 同城（郊区）支行建立分库客户准入标准

（1）在国内注册，具有法人主体资格或取得法人授权，能够承担民事责任；

（2）企业经营正常，建立了健全的财务管理制度； （3）在我行开立结算账户；

（4）信用评级在5级或以上、正常一级、没预警信号、与我行合作良好且无不良信用记录；

（5）规模较大，票据业务量较大，不能违反我行的信贷和要达到我行对公授信的相关客户准入标准，无不良信用记录，一般要求上年销售规模在10亿元以上； （6）客户在我行票据保管金额日均不低于3000万元； （7）代保管或质押票据集中在支行票据池专用库房集中保管。

分行环球交易服务部审核客户票据量及其它业务条件是否达到总行设立的客户准入标准，评审支行设立分库的资格。分行应定期检查客户在实际开展业务过程中是否达到标准，若客户在后续业务往来中未达标准或网点未按规定执行，应即时撤销其设立分库资格。

分行在评审支行设立分库的资格时，应征询分行运营管理部意见，并报备总行环球交易服务部、总行运营管理部。

5.1.3 出账前审核、放款流程及质押票据、保证金转出流程

5.1.3.1 出账前审核、放款流程

质押票据明细信息及质押票据贸易背景真实性审核工作由原出账审核环节完成，调整为质押票据入池前客户经理客户经理票据池业务操作新流程线下操作授信批复后，客户经理选择及填列授信合同票据池系统操作合同预审环节出账审核岗合同预审提交票据池业务申请表、票据、质押票据对应的贸易合同资料质押票据信息核对及贸易背景表面真实性审核质押票据入库代保管转质押核对一致录入票据信息质押票据入库或代保管票据转质押环节完成，具体流程示意图如下： 出账审核岗交互审核核对票据池系统中对应质押票据信息是否与纸质资料一致性运营人员核对查询查复结果，并入库保管核对查询查复结果入池客户经理提交出账审核申请资料（不含质押票据对应的贸易合同资料、押品清单）核对一致核对票据池质押票据是否满足融资比例要求出账审核岗出账审核交互审核出账审核环节核对票据池质押票据是否满足融资比例要求 运营人员账务处理客户经理提交票据出库申请核对一致核对票据信息是否一致，票据池质押票据是否满足融资比例要求核对票据信息是否一致，票据池质押票据是否满足融资比例要求质押票据出库环节 信贷管理部出库审核交互审核 运营人员办理出库出池

其中，涉及票据质押和出账环节具体操作要点如下： 一、质押票据入库或代保管票据转质押流程

1、 经营单位须向信贷管理部提交票据池业务申请表（企业盖章）、票据复印件、贸易合同等资料，同时在票据池系统发起质押票据入池的申请。信贷业务经办人对质押实物票据的票面要素进行初步审核，再交送至分行运营管理部入库保管。

2、 分行信贷管理部审核经营单位提交的资料以及票据池系统信息，确保符合以下要求：

（1）票据池业务申请表、实物票据、票据池系统记录的电子票据信息一致； （2）质押票据对应的贸易合同、（如有）等资料与票据对应关系； （3）其他授信批复要求。

3、 分行运营部门须核对质押票据是否已经经信贷管理部审核后方可办理质押票据入库。分行运营部对实物票据的审验工作可与审核质押票据贸易背景真实性工作同步进行，主要负责“票据池”业务实物票据的入库、审验、保管、出库、查询查复、委托收款等具体的业务操作和会计核算。 4、 信贷管理部审核完毕后，应及时将票据池业务申请表等相关资料留存归档。

二、 出账流程

出账流程按我行对公信贷业务出账前审核管理规定执行，信贷管理系统与票据池系统联接，如果业务受理按照质押池方式执行，在出账担保物选择为“银行承兑汇票质押—票据池”时系统会做额度是否充足的验证，分行出账前审核岗也可以通过票据池系统查询客户可用额度；如果业务受理按照 “代保管+授信”模式执行，则选择“信用”出账方式。

总的授信控制原则为：（质押银行承兑汇票票面金额+质押票据托收款项保证金账户内的保证金）×融资比例≥票据池质押授信项下未结清总余额；客户不在我行开立保证金账户的，则须保证质押银行承兑汇票票面金额×融资比例≥票据池质押授信项下未结清总余额；代保管+信用授信模式的，须保证代保管银行承兑汇票票面金额×融资比例≥票据池质押授信项下未结清敞口总额。上述票面金额、保证金金额及票据池质押授信总额均为参与票据池业务的集团及其下属分子公司的合计数。

融资比例=票据池质押融资金额/（质押银行承兑汇票票面金额+质押票据托收款项保证金账户内的保证金），代保管+信用授信模式下融资比例=票据池融资敞口金额/代保管票据金额，表外融资比例不得大于100％，表内融资比例不得大于（融资本金/（融资本金+授信利息及相关费用））×100％。具体融资比例要在授信报告里明确且得到审批人同意。

客户根据需要在核定的票据池授信额度及融资比例内向我行申请出账。 出账前审核时，分行风险管理部出账前审核岗除应重点审核总额度内最新票据池质押融资额度是否足够，判断标准为：（出账前质押银行承兑汇票票面金额+出账前质押票据托收款项保证金账户内的保证金）×融资比例≥票据池质押授信项下未结清总余额+本次出账金额，代保管+信用授信下为代保管票据金额×融资比例≥票据池授信项下未结清敞口总额+本次出账敞口金额。 出账流程具体执行环节如下：

1、 经营单位按照出账审核管理办法要求准备出账申请资料，在质押票据入库或代保管票据转质押环节已提供的票据池业务申请表、质押票据、质押票据对应的贸易合同等资料可无需再提供。

2、 分行信贷管理部按照出账审核管理办法要求进行出账审核；出账时在CMS录入押品信息时可录入押品的总金额，无需再录入单一票据作为担保品的信息。与一般信贷业务相比，须重点审核的内容包括：

（1） 核对票据池系统质押票据信息，确保我行授信符合票据池融资比例要求；

（2） 最新查询查复情况 （3） 授信用途合规合理； （4） 其他须审核的方面。

5.1.3.2 质押票据、保证金转出流程

企业客户通过企业网银或提交纸质票据池业务申请表提交出池申请，信贷业务经办人根据客户指令在票据池系统中发起申请，信贷管理部审核票据池系统信息与纸质申请的一致性以及票据池业务管理系统扣除本次申请出池的票据后的存量质押票据是否满足融资比例要求。

质押票据或保证金转出时，分行信贷管理部出账前审核岗除应重点审核总额度内最新票据池质押融资额度是否足够，判断标准为：（出池前质押银行承兑汇票票面金额+出池前质押票据托收款项保证金账户内的保证金）×融资比例≥票据池质押授信项下未结清总余额+本次质押票据出池票面金额或本次保证金转出金额，代保管+信用授信下为代保管票据金额×融资比例≥票据池授信项下未结清敞口总额+本次质押票据出池票面金额或本次保证金转出金额。 如客户需要解除质押票据或转出保证金账户中资金，须经过分行信贷管理

部按照上述原则审核。

客户须接受并配合我行对资金支付进行管理和监控，并按我行要求及时向我行提供资金使用记录和相关资料。除经我行审核同意50万元以下的小额支付外，票据池授信项下所有资金的支付一般均须采用受托支付方式对外支付。

5.1.4 日常管理

票据池业务的日常管理主要为票据及相关信息的日常保管及维护。经办行须严格按照相关规程对票据进行保管，分行运营部、贸易融资管理部门须定期及不定期对票据进行检查及抽查，定期检查不低于半年一次，检查须核对票据实物与系统清单是否相符，核对质押票据、质押保证金、票据池项下授信余额的数据关系是否正常，抽查相关信息在系统中录入的及时性、准确性。各级操作人员在各步骤操作中须按照系统操作手册在票据池系统中进行相应操作，确保银行内部及客户网上银行端信息完整准确。 5.1.5 还款

票据池业务为池业务的一种，池业务共同的特点就是业务项下支持授信的资产可以滚动置换，包括后期资产到期日超过对应的授信到期日，票据池项下的授信到期时用前期托收票据回到保证金账户的款项或客户自有资金或质押票据贴现偿还。如果保证金账户有足够余额偿还到期授信，应由支行或分行运营部运营人员将保证金转出用于偿还授信或征询客户意见使用其自有资金偿还授信。如果保证金账户余额不足偿还到期授信应由经办客户经理提前3个工作日通知客户，使用自有资金或自有资金加保证金偿还授信，如客户保证金账户及自有资金均不足偿还授信应由客户经理与客户及风险管理部门沟通对客户质押票据贴现用于偿还授信，确保我行授信安全。通过贴现回款偿还授信，属于处置质押物收回贷款，无需通过审批部门再次审批授信额度。 5.2 预警标准及处理流程

1、如经办行发生代保管票据、质押票据丢失或其他票据异常情况、票据池业务授信逾期，经办行应当天通知分行风险管理部及贸易融资管理部门，并由风险管理部马上停止该客户票据池业务授信出账，经办行应按照贷后管理办法规定的风险预警程序，及时将相关情况报告总行风险管理部、资产管理部、信贷审查部和所属区域审批中心、环球交易服务部，采取包括要求客户提前还款、追加有效担保等有效的风险管理措施，并准确合理进行贷款风险分类。

2、如客户的质押票据在我行没有完全背书则需要特别关注客户的经营情况，如客户发生风险管理部规定的风险预警信号、达不到4.8的要求或其他可能影响我行权益的事件，则需要对质押票据进行完全背书以保障我行权益。分支行经办人员必须立刻通知运营部人员完成质押背书手续。

3、如发生客户在我行叙做票据池业务的票据托收遭拒绝，经办行应当天通知分行风险管理部及贸易融资管理部门，由风险管理部、贸易融资管理部门及其他相关部门分析是单个客户、单张票据的原因还是承兑人的原因。如为个案则应详细分析原因，由对应责任单位及人员责任承担，如为承兑人的原因，应立即停止接受该承兑人的票据并将相关情况报告总行风险管理部、金融机构部、环球交易服务部，由相关部门制定处理方案。4、如客户评级降至关注或更差时，应该同时对客户票据池业务额度进行回顾并确认担保品是否合格足值。5、如某分行年度该产品新发生不良率超过1%，或关注率加不良率超过2%，分行应及时将相关情况通知总行环球交易服务部、风险管理部、信贷审查部和所属审批中心，并由总行环球交易服务部和风险管理部共同协商制定处理方案，如分行该业务品种的审批权限上收总行，业务办理规模设置上限等。6、如该产品的全行年度新发生不良率超过1%，或关注率加不良率超过2%，总行环球交易服务部和风险管理部应在30天内共同协商制定处理方案并上报首席风险官审批，如调整客户风险准入标准、票据交接保管流程、出账前审查内容、贷后检查内容、分行该业务品种的审批权限调整等。若30天内处理方案没有形成或未获得首席风险官审批通过，则该产品暂停新增客户受理，直至处理方案获得首席风险官审批通过后恢复办理。

5.3 不良资产处理流程与部门职责

按我行现行流程及规定执行。 6. 技术与运营支持 6.1 会计核算方案

票据业务、授信业务的会计核算按我行现有规定执行，新增的票据池业务收费科目为50326100003—票据池服务费（xx银计字（xx）152号文），该内部户的收入计入GTS条线中间业务收入。

业务经办行在池业务时可收取票据池业务服务费，按照不超过票据票面金额的2%收取。具体费用标准在《“票据池”服务协议》中约定，凡减收、

免收票据池业务服务费的须经分行审批。银行承兑汇票办理委托收款等服务的按现行规定的标准收取相关费用。 6.2 系统支持方案

票据池业务需要完善的科技系统支持以准确、及时、人性化的服务客户及减轻银行内部的手工操作压力及差错率。目前系统已完全上线后，通过联接核心系统及信贷管理系统可以自动获取保证金及授信信息，可用出账额度也可以通过系统控制，详细操作见系统操作手册。 6.3 其他所需运营支持

运营条线操作按照总行运营部下发的《xx银行“票据池”业务运营操作规程》执行，后期需要将运营部分操作结合流程银行改造。 7. 合规/法律审核 7.1 监管规定及依据

现有法律法规无禁止要求。

7.2 合规性/法律审查

xx银行法律与合规审核意见书法审（xx）第479合审（xx）第359号对票据池产品方案出具的意见为：

1、在相关票据未注明“质押”字样并完成质押背书手续之前，我行的权益将得不到充分保障；

2、鉴于本业务项下的保证金账户中的资金是不断变化的，保证金账户资金并未处于“特定化”状态，这可能影响对保证金账户质押担保的有效性，在这种情况下，若认定该保证金质押不具有担保效力时，可能因我行不享有优先受偿权而被扣划该保证金。另外，保证金账户是企业在我行开立的账户，存在被冻结、扣划的风险。

8. 对银行及客户的重要风险识别和缓释措施

票据池业务的主要风险在于实物票据的交接、审验、保管，票据、保证金、授信信息的准确及时获取及使用，质押票据的处理包括到期托收及到期前贴现偿还授信等方面。

1、我行受理企业在仅办理代保管业务时，不将代保管票据的查询查复作为入库的必要条件；如客户对代保管票据有查询查复要求，在《xx银行票据池业务申请表》勾选“查询查复”申请，我行原则上须在三个工作日内完成对票据的票

号

面审验及查询查复工作。代保管票据支持包含银行承兑汇票和商业承兑汇票两种票据类型。

2、我行受理企业在办理质押业务时，将质押票据的查询查复作为入池的必要条件，原则上须在三个工作日内完成对票据的票面审验及查询查复工作，不符合我行要求的票据应退回企业（假票、克隆票除外），第四个工作日起我行对质押票据的真伪负责，这就需要在收票时对申请表、印鉴、授权经办人仔细核对并按照我行规定流程及分工审验银行承兑汇票，审验要点详见《xx银行商业汇票业务操作规程（2010）》（xx银发〔2010〕179号）相关章节，确保收到的票据真实无瑕疵。质押票据仅支持银行承兑汇票票据类型。

3、票据交接入库保管至票据托收完成或客户取出之间有较长的时间（最长6个月），该期间内需确保票据的安全保管，特别是客户进行了半背书的银行承兑汇票。代保管票据转换为贴现票据或质押票据时，应将相关贴现票据、质押票据提出另行封包保管，严禁将代保管票据与贴现票据、质押票据合并封包保管。保管的分支行应指定双人负责票据池业务的票据实物管理工作，日常与经办客户经理接收、核验、入库、出库等环节，需在监控范围内双人完成操作。代保管票据一经入库，原则上只能在查库、发出委托收款、企业提取票据、终止代保管业务、办理代保管票据转为贴现、质押授信业务时方可出库，否则一律不得擅自办理出库业务。各环节操作按照总行运营部下发的《xx银行“票据池”业务运营操作规程》执行。

4、信贷业务经办人在票据池业务管理系统发起查询查复，后续于分行运营部进行代保管或质押入池时，可不提供纸质查询查复书。对于当日无法完成查询查复的票据，应由分行受理岗和信贷业务经办人共同对当天无法完成审验和查询的票据进行封包并在封口处签章将其入库临时寄存。次日，查询查复内容工作完成之后，如所有票据查询票据查复结果无任何异议，分行受理岗自行将暂时库的票据移转至代保管库；如票据中查询查复结果存在异议，分行受理岗通知信贷业务经办人取回相关票据，并交接手续。

5、票据池业务涉及的核心控制公式为（质押银行承兑汇票票面金额+质押票据托收款项保证金账户内的保证金）×融资比例≥票据池质押授信项下未结清总余额，其中所涉及三个重要数据为票据、保证金、授信金额，目前上述三种类型的信息及其变动情况可以通过客户经理录入及系统自动获取，所以各分行在操作

时须确保上述信息的及时准确录入及正确使用系统。

6、票据池项下授信业务存在以下风险： 风险点 缓释措施

质押银行承兑汇票质押票据除按代保管票据标准审核票据外还须严格审贸易背景真实性 查贸易背景，防止企业通过虚假关联交易套取我行资金。 部分客户签订质押上述为适应市场而采取的方式对我行质押票据权利有合同但是为保证票一定的瑕疵，所以对采取该模式操作的客户在4.8产品据后续流通性未注及交易涉及内外部审批流程与依据中有特别的准入要明“质押”字样并求，且客户与我行签订了质押合同并对票据做了半背完成质押背书手续书，我行随时可以在被背书人栏填上我行名称及质押字之前，我行的权益样完成背书及质押手续。我行始终在物理上对票据直接得不到充分保障 控制。 池模式下以票换票池业务模式最大的特点就是对授信业务支持的资产可导致最后质押的票以滚动置换，实现对授信的支持及资产灵活处置，票据据到期日晚于授信池业务也是如此，一般要求客户使用自有资金偿还授信到期日的风险 或预留贴现凭证在我行，授信到期前客户资金没到位可以对票据进行贴现用于偿还授信。同时，为防范此项业务风险，池业务模式下的质押票据到期日期不得晚于授信到期日期。 以质押票据贴现偿以质押票据贴现偿还授信涉及质押票据处置及是否以还授信的操作及合贷还贷的问题，可以认为这种做法为处置质物不视同以规风险 贷还贷，实务操作中票据均在我行内部封闭操作取票及贴现，不存在授信未清偿而质押物悬空的风险。 票据池业务项下的最高人民作出的与保证金质押内容相关的司法解保证金账户中的资释中仅明确了质权人对保证金享有优先受偿的权利，而金是不断变化的，对保证金的特定化、交付方式以及占有公示等质押要保证金账户资金并件，均未予以明确，且这些司法解释只明确了信用证开未处于“特定化”证保证金、银行承兑汇票保证金，其他形式的保证金质

状态，这可能影响押还缺乏直接的法律依据，存在不确定性风险。可能导对保证金账户质押致在适用上认识不一、发生争议甚至出现纠纷，目前大担保的有效性。 多数同业不少业务与我行做法一样。可以在我行的系统上查询质押的每一张票据的清单及保证金账户中每一笔保证金对应的质押票据的回款，可能有助于缓释该风险。同时需要对客户经营情况等进行密切关注，如客户发生风险管理部规定的风险预警信号或其他可能影响我行权益的事件，则需要使用保证金账户中的款项提前偿还我行授信。 票据代保管+信用票据代保管+信用授信模式为我行创新的操作模式，可授信模式下授信的以有效解决部分杂、小票管理问题及部分规范管理的大偿还及合规风险 公司难以质押手续的问题，其核心在于对客户准入要求较严格并在我行获得普通业务授信额度，追加其票据代保管可以增加在我行的现金流量，有利于我行控制授信风险及增加授信收益。 9. 应急处理预案

如经营单位发生代保管票据、质押票据丢失或其他票据异常情况，票据池业务授信逾期，经办行立即将相关情况报告总行风险管理部、环球交易服务部等相关部门，采取包括要求客户提前还款、停止客户授信出账、追加有效担保等有效的风险管理措施。 10. 市场营销方案 10.1 市场情况概述

同业竞争对手分析：工商银行、中国银行、交通银行、民生银行、深发展银行、北京银行、徽商银行均推出了票据池产品解决方案，其中工商银行依托其规模优势，充分利用其先进的网上银行和现金管理系统（其票据池产品归属于现金管理产品下），在票据池业务中有一定的优势。

市场份额分析：由于该产品涉及法律合规、科技系统、运营管理、人力资源等多方面的综合投入，因此据已掌握的资料，目前票据池业务在同业内并未大规模推广，暂无相关数据可参考。但传统的票据质押，以票易票等业务在各家行均

大量开展。

同类产品比较：同业票据池业务基本上为票据托管与票据质押融资的集合，而我行创新性地利用信用授信专项额度追加票据代保管的模式，解决了杂票融资（在我行未有同业授信额度的银行承兑汇票）和部分上市企业不能办理质押业务的问题。目前除工商银行、北京银行、兴业银行外，大部分同业票据池产品仅能实现单家企业票据质押融资，而我行票据池产品除满足集团总部票据融资额度综合管理之外，还实现了母子公司额度共享的需求，在同业中有明显的竞争优势。 10.2 产品营销推广计划和营销策略

通过对中冶天津地区子公司、本溪钢铁等客户开展票据池业务试点，总结经验并完善系统及操作流程，为后续票据池业务的全面推广奠定基础。

后续我行将重点针对与我行有良好合作关系的钢铁、有色、家电、汽车、建筑施工等票据结算量较大的企业推广票据池业务。 10.3 产品销售渠道及销售流程

总分行公司银行部及经营单位牵头对票据池业务向客户的推广，总分行环球交易服务部和公司银行部将从产品、系统、等方面提供支持，分行应在制定操作细则的基础上开展票据池业务。

10.4 产品销售/业务办理人员的资格要求、评估与管理流程

产品销售人员为总分支行的客户经理、产品经理，部分需要进行跨分行合作，跨分行合作的业务支持、效益分配等问题具体由各分行间沟通，总分行公司银行部门及环球交易服务部负责协调推进。 10.5 产品的培训安排与要求

环球交易服务部将对产品销售及操作人员提供业务培训。将通过全行每月一课、高级客户经理培训班、GTS产品经理培训班以及总行GTS讲师团等多种形式向分支行一线客户经理和产品经理进行票据池业务的宣讲和专项培训，提高分支行客户经理和产品经理对票据池业务的理解。 11. 产品管理与报告

11.1 业务管理部门、产品经理及职责

总行环球交易服务部负责票据池业务的产品方案设计、操作办法的制定、票据池业务的网上银行渠道建设与管理，总行信息技术部负责票据池业务的系统建设及维护，总行公司银行部负责票据池业务营销推广，总行风险管理部负责对该

产品执行过程中的风险情况进行监督，总行运营管理部负责对票据池会计核算、票据处理流程管理，分行票据池业务管理部门负责票据池业务推动、管理，分行运营管理部门负责票据池业务实物票据存、取、审验（按我行规定流程及各分行分工）、查询、委托收款以及本业务项下所涉及的其他应办理业务。 11.2 产品监控与报告需求、格式、频率、路径等

分行票据池业务管理部门须每季度初5个工作日内向环球交易服务部报告票据池业务数据。业务数据包括票据池业务客户数、代保管票据发生额、余额、质押票据发生额、余额、质押授信发生额、余额、票据池项下质押银行承兑汇票不同承兑人承兑金额、中间业务收入、贷款逾期、风险分类、不良资产发生额等情况。环球交易服务部综合数据后形成季度报告，发送给总行风管部、信审部和战略管理部。

11.3 产品组合监控方案（描述产品投资/资产组合的监控方案，包括产品组合回顾的

职责、流程、频率、要求等）

票据池业务通过系统自动报表监控各项业务数据，根据业务实际开展情况及风险变化调整票据池业务的相关要求，每年环球交易服务部向主管行领导、首席风险官（抄送风险管理部、信贷审查部、资产管理部）报告该项业务交易量、有关分行逾期不良资产发生额等情况。 11.4 产品回顾的触发情况

1、产品发生不良资产超过业务总规模的百分之一时进行回顾检查，分析问题原因并采取改进完善措施。

2、分行出现违规操作且经调查整改不到位的，暂停违规分行票据池业务。 3、审视产品是否符合设计与市场需求。

11.5 年审计划

环球交易服务部每年对该产品运行情况进行检查，及时了解产品运行遇到的问题包括准入标准、操作流程、授信审批流程、贷后管理、系统进展、收益情况等并提出改进措施，报首席风险官、信贷审查部、风险管理部、运营管理部、法律与合规部等相关部门。每年的年审回顾纳入总行环球交易服务部年度工作报告，并上报首席风险官。 12. 附件

附件1：“票据池”服务协议

附件2：xx银行“票据池”业务申请表 附件3：“票据池”质押担保及融资合同 附件4：“票据池”服务补充协议

附件5：“票据池”质押担保及融资补充合同 附件6：\"票据池\"产品服务费减免申请表